商周新觀點
你幾點上臉書 決定你借錢利率
文章日期 2018-01-26
1111進修網 商業周刊 你幾點上臉書 決定你借錢利率
信用市集執行長楊瑞芬認為借貸是人民權利,不應該只把持在銀行的手裡。(攝影者.陳宗怡)
 
 
文 ● 馬自明
 
  每天上臉書的時段,決定你借錢的利率?這已經成真了!
 
  當你向傳統銀行借錢,銀行只看徵信資料,不會參考臉書紀錄,結果少跟銀行往來,信用分數達不到門檻的人,借不了錢;但P2P借貸(Peer to Peer縮寫,點對點借貸)業者透過臉書紀錄評估信用,讓他們一樣有借錢的機會。
 
 
標會2.0》貸款對象變網友
分析臉書交友狀況,劃分信用等級
 
  什麼是P2P借貸?簡單的說,它讓你我都可以在網路平台上借錢,也能借給別人錢,賺取利息。
 
  說穿了,P2P借貸就是金融科技時代下的「標會2.0」。其精神與傳統標會有些類似,一群人分別拿出一些錢,將這筆錢借給需要的人,但標會成員大都是你認識的街坊鄰居,在信用市集,貸款和放貸的對象多是陌生人。
 
  全台灣最大的P2P借貸是「LnB信用市集」。其執行長楊瑞芬曾是遠東商銀副總經理,三年前她選擇創業,如今,信用市集的會員數累計三萬多人,申貸金額超過四十三億元,放貸出去的金額也達四億多元。
 
  楊瑞芬讓三萬人願意在網路申貸和放貸,靠的是運用多重數據的風險評估,「當銀行還在用紙本填文件,我們所有作業都已經在網路上進行,」她指出。
 
  信用市集徵審客戶,不只參考徵信資料。申貸人或出借方登錄成為會員時,必須提供臉書帳號,他們再將臉書的交友狀況等,傳進電腦運算分析,分類成信用最佳的「A+」,和信用最差的「C5」等十個等級,決定申貸利率高低。
 
  「如果一個人經常早上六點起床開臉書,代表這人可能工作勤勞,信用分數可以提高,」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心主任沈大白表示,雖然臉書資料的真實性有待評估,但足以做為參考依據。
 
 
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防被倒帳》設保本機制
從借款金提撥費用,分散風險
 
  楊瑞芬這招踩住銀行和標會各自的痛點。標會仰賴人情信任,但再熟的朋友都可能捲款逃跑,不如客觀數據分析來得可靠;銀行只看徵信資料,喪失信用不差、在銀行卻沒有信用分數的客群。
 
  不過,P2P借貸曾風行中國,貸款餘額曾超過人民幣一兆元(約合新台幣四兆六千萬元),但因信評機制不佳,短短三年內,五千多家業者倒閉三千家。以中國為鏡,台灣業者會不會重蹈覆轍?
 
  除信用評估外,楊瑞芬的解法是「風險分散」。楊瑞芬表示,信用市集申貸時,主要收兩種費用,一種是手續費,做為公司利潤,另一種是部分案件會收風險保護提撥金,提撥金是在發生倒帳時,當成出借方的保本金。
 
  換句話說,信用市集將倒帳的風險,分散在申貸人身上。
 
  假設有一百位申貸人,每位借款一萬元,借貸平台只要從每人抽出一百元(即一%)當提撥金,總提撥金就有一萬元,但如果有一千位申貸者,每人只要抽十元,就有一萬元。
 
  這時若有兩位申貸人倒帳,這一萬元就可以用來賠付給出借方,各可拿回五千元,不至於全部泡湯。信用市集更會依不同風險,做不同提撥、不同保護比例。
 
  沈大白指出,P2P借貸平台能否成功,關鍵是風險控管機制必須精準。如果實際倒帳率比預期高,大於平台設定的利率,出借方將容易發生虧損,平台也易有紛爭。
 
  「全台灣金融業淨利約六千億元,來自放貸的利潤就高達八成,」她表示,這塊高達將近五千億元的大餅,掌握在傳統銀行手裡,大多數人無法賺取放貸的果實,但透過網路平台,任何手頭有錢的人都可以參與放貸,賺進利息。
 
  台灣市場規模小,P2P借貸做大不易。楊瑞芬一方面尋求與傳統銀行合作,包括提供資金保管、金流等支援;另一方面,她試圖將業務觸角拓展至海外,她表示,他們已與哈薩克第三大保險公司簽署意向書,二○一八年二月她將至當地拜訪,洽談合作方向。
 
  熟悉金融科技市場的第一金投信協理唐祖蔭表示,不論美國和中國的P2P借貸業者,財務狀況普遍皆差(編按:全球最大、貸款金額逾三百一十億美元的借貸俱樂部LendingClub,二○一六年虧損金額超過一億美元)。但他指出,P2P借貸的模式不會消失,「銀行不可能找到每一個想借款的人,這就是他們的機會。」
 
 
 
 
 
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